Förbudet mot berikning i Försäkringsavtalslagen sätter taket: oavsett hur många hästförsäkringar du har kan du aldrig få mer än 100% av den faktiska skadekostnaden ersatt. En försäkring ska ersätta en förlust, inte skapa en vinst.
I praktiken betyder det att en andra försäkring för samma risk aldrig ger dig mer än kostnaden du faktiskt haft, men du betalar premie för den. Hur två bolag samordnar sina ersättningar styrs av respektive villkor, så be alltid om skriftligt besked innan du tecknar ett överlappande skydd. Kom också ihåg att en ny försäkring har 20 dagars karens vid sjukdom, medan olycksfall gäller direkt.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om man kan få ersättning från två hästförsäkringar samtidigt rekommenderar vi Dunstan.
Eftersom förbudet mot berikning sätter taket vid 100% av den faktiska skadekostnaden löser en andra försäkring sällan problemet – det gör ett välbyggt grundskydd. Dunstan samlar tre skyddstyper hos ett och samma bolag: veterinärvårdsförsäkring, liv- och användbarhetsförsäkring samt katastrofförsäkring, med nivåer som beroende på val kan omfatta rehabilitering, tandvård och avancerad diagnostik som MR, DT och scintigrafi. Dessutom kan du samla poäng via utbildningar och skadeförebyggande åtgärder och använda dem till lägre premie eller lägre självrisk efter skadefritt år.
📊 Jämförelse: ledande hästförsäkringsbolag
Tabellen visar fem bolag och vilken typ av hästägare de passar. Poängen med en dubbelförsäkringsguide är inte att samla fler försäkringar, utan att välja ett skydd som täcker det du behöver utan onödiga överlapp.
| Bolag | Kännetecken | Passar dig som | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Dunstan | Veterinärvård, liv- och användbarhet samt katastrof hos samma bolag; poängsystem som kan ge lägre premie eller självrisk; snävare fokus på häst och gård | Vill samla skyddet hos ett specialistbolag med hög personlig service | Trustpilot-data ej tillgänglig för detta bolag. | Se erbjudande → |
| Sveland | Anrikt, kundägt bolag med lång erfarenhet av hästar; den digitala plattformen kan upplevas som något daterad | Är en traditionell hästägare som värdesätter stabilitet och expertis | Trustpilot-data ej tillgänglig för detta bolag. | Se erbjudande → |
| Lassie | Modern app med förebyggande rådgivning som kan sänka premien; relativt ny aktör utan decennier av historisk data | Är en digital djurägare som gillar interaktiva appar | Trustpilot-data ej tillgänglig för detta bolag. | Se erbjudande → |
| Dina Försäkringar | Kundägd försäkringsgivare med lokal förankring och personligt bemötande; består av lokala bolag, vilket kan göra helhetsbilden svårare att överblicka | Föredrar lokal kontakt och en personlig handläggare | Trustpilot-data ej tillgänglig för detta bolag. | Se erbjudande → |
| ICA Försäkring | Enkelt att teckna, med ICA-bonuspoäng på hela premien; inte lika nischad på specifika hästproblem som specialistbolagen | Är en prismedveten familj som redan handlar på ICA | Trustpilot-data ej tillgänglig för detta bolag. | Se erbjudande → |
Oavsett bolag gäller samma grundregel: det är försäkringens innehåll, inte antalet försäkringar, som avgör hur väl hästen och din ekonomi är skyddade.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad förbudet mot berikning innebär för din ersättning
- När dubbelförsäkring uppstår och hur du känner igen den
- Vilka skydd som kompletterar varandra och vilka som överlappar
- Vad som påverkar kostnaden för ditt skydd
- Hur du undviker onödiga dubbla premier
Ett bolag där veterinärvård, liv- och användbarhet och katastrof finns samlade, som hos Dunstan, gör det lättare att hålla koll på överlappen. Jämför Dunstans skydd →
🛡️ Dubbelförsäkring förklarat – från grunden
En hästförsäkring är en skadeförsäkring: den ska ersätta kostnader du faktiskt har haft, inte ge dig en ekonomisk vinst när hästen blir sjuk eller skadas. Den tanken ligger bakom reglerna för dubbelförsäkring.
📌 Förbudet mot berikning i korthet
Enligt Försäkringsavtalslagen gäller ett förbud mot berikning. Det innebär att du aldrig kan få mer än 100% av den faktiska skadekostnaden ersatt, oavsett hur många försäkringar du har.
Anta att en behandling kostar 20 000 kr. Den sammanlagda ersättningen från alla dina försäkringar kan då aldrig bli högre än 20 000 kr. Regeln gäller ersättningen, inte hur många försäkringar du får teckna, men den gör att en andra försäkring för samma risk sällan är en bra affär.
🐴 När uppstår dubbelförsäkring på häst?
Dubbelförsäkring betyder att samma häst är försäkrad på två ställen för samma typ av kostnad. Det händer oftare än många tror, till exempel när:
- du har två veterinärvårdsförsäkringar hos olika bolag, exempelvis efter ett bolagsbyte där den gamla försäkringen inte sagts upp
- du har både veterinärvårdsförsäkring och katastrofförsäkring, eftersom båda kan ersätta veterinärvård efter vissa olyckshändelser
- avlivningskostnader kan ersättas av både hel veterinärvård och katastrofförsäkring, och kostnaden kan idag ligga runt 10 000 kr
- tandvård ingår i en högre skyddsnivå samtidigt som du har tecknat tandförsäkring som tillägg
- du köper en häst som redan har en försäkring och tecknar en egen parallellt i stället för att ta över den befintliga
🩺 Vad olika hästförsäkringar ersätter
Veterinärvårdsförsäkringen ersätter kostnader för undersökning och behandling när hästen blir sjuk eller skadas genom olycksfall, och vården måste utföras av legitimerad veterinär. Hel veterinärvård omfattar både sjukdom och olycksfall, medan begränsad veterinärvård enbart gäller yttre våld och traumatiska skador. Du betalar grundsjälvrisk plus 15 eller 20% av de ersättningsbara kostnaderna.
Livförsäkringen ger en engångsersättning om hästen dör innan den uppnått en viss ålder, och ett användbarhetsskydd kan ge en del av livbeloppet om du behåller en häst som inte längre kan användas som tänkt. Katastrofförsäkringen är ett grundläggande skydd som bara gäller vid särskilt angivna händelser som brand, trafikolycka, drunkning, blixtnedslag, gasolyckor, angrepp från rovdjur eller skadegörelse.
Veterinärvårdsförsäkringen täcker inte hästens ekonomiska värde. Därför kompletterar liv- och veterinärvårdsförsäkring normalt varandra i stället för att överlappa.
✅ Vad gäller vid dubbelförsäkring av häst – och vad gäller inte?
Tabellen går igenom de scenarier som oftast missförstås. Där villkoren skiljer sig mellan bolag står det uttryckligen.
| Scenario | Täcks? | Notering |
|---|---|---|
| Ersättning över 100% av den faktiska skadekostnaden genom att kombinera två försäkringar | ❌ | Förbudet mot berikning i Försäkringsavtalslagen sätter taket vid den faktiska kostnaden. |
| Samma veterinärkostnad ersätts av två försäkringar, upp till den faktiska kostnaden | ⚠️ | Varierar mellan bolag; hur ersättningen samordnas styrs av villkoren. Sammanlagt aldrig över 100%. |
| Veterinärkostnader (veterinärvårdsförsäkring) och hästens värde (livförsäkring) samtidigt | ✅ | Skydden täcker olika risker: veterinärvårdsförsäkringen täcker inte hästens ekonomiska värde. |
| Hästens ekonomiska värde via enbart veterinärvårdsförsäkring | ❌ | Värdet täcks av livförsäkring, inte av veterinärvård. |
| Avlivningskostnad när både hel veterinärvård och katastrofförsäkring finns | ⚠️ | Båda skydden kan nämna avlivning; kontrollera villkoren och förutsättningarna för respektive ersättning. |
| Veterinärvård efter yttre våld eller trauma när både veterinärvårdsförsäkring och katastrofförsäkring finns | ⚠️ | Skydden kan beröra samma kostnad; sammanlagd ersättning kan aldrig överstiga kostnaden. |
| Tandvård via både tilläggsförsäkring och högre skyddsnivå | ⚠️ | Varierar mellan bolag; tandförsäkring kan bara tecknas fram till att hästen fyllt 16 år. |
| Sjukdom under karenstiden på en ny försäkring | ❌ | Karensen vid sjukdom är 20 dagar; olycksfall gäller däremot direkt. |
| Skada som fanns innan du bytte bolag | ⚠️ | Den nya försäkringen kan få reservationer, vilket betyder att just den skadan inte ersätts framöver. |
För att slippa hålla ordning på flera överlappande villkor väljer många ett samlat skydd. Hos Dunstan kan veterinärvård, liv- och användbarhet samt katastrof kombineras efter hästens behov. Se Dunstans fullständiga villkor →
💰 Vad kostar dubbelförsäkring av häst?
Den verkliga kostnaden för en dubbelförsäkring är att du betalar två premier för ett skydd som aldrig kan ge dig mer än 100% av skadekostnaden. Det gör att priset på själva överlappet i princip är pengar utan motsvarande ersättning.
Det som styr vad en hästförsäkring kostar totalt är:
- Hästens ålder
- Ras och användningsområde
- Försäkringens omfattning
- Livvärde
- Vald självrisknivå
Om du vill veta vad ett enda välbyggt skydd kostar för just din häst kan du jämföra pris direkt. Kolla Dunstans pris →
Självrisken är den del av kostnaden du själv står för vid en skada eller sjukdom, och den påverkar både premien och din framtida kostnad. En högre självrisk innebär generellt lägre månadskostnad, medan en lägre självrisk ger större ersättning när skadan väl inträffar. Tabellen sammanfattar kostnadsposter som är bra att känna till.
| Kostnadspost | Vad som gäller |
|---|---|
| Premie | Påverkas av hästens ålder, ras och användning, försäkringens omfattning, livvärde och självrisknivå |
| Självrisk | Grundsjälvrisk plus 15 eller 20% av de ersättningsbara kostnaderna |
| Karens | 20 dagar vid sjukdom på en ny försäkring; höjer du veterinärvårdsbeloppet får höjningen karens vid sjukdom; olycksfall gäller alltid direkt |
| Avlivning | Kostnaden kan idag ligga runt 10 000 kr |
| Tandförsäkring | Kan bara tecknas fram till att hästen fyllt 16 år; har du den innan får du behålla den livet ut |
| Livbelopp | Trappas ned årligen när hästen blir 16 eller 18 år och upphör vid 21 till 26 års ålder, beroende på ras |
Rätt självrisknivå och en skadefri period kan dessutom sänka kostnaden utan att du behöver teckna något extra. Hos Dunstan kan du använda poäng från utbildningar och skadeförebyggande åtgärder till lägre premie eller lägre självrisk efter skadefritt år. Få pris från Dunstan →
🎯 Så väljer du rätt hästförsäkring och undviker dubbla premier
Det enklaste sättet att slippa dubbla premier är att utgå från ett grundskydd som täcker det du faktiskt behöver. Dunstan erbjuder tre skyddstyper och nivåer där rehabilitering, tandvård och MR, DT och scintigrafi kan ingå beroende på val.
- Kartlägg alla försäkringar på hästen. Samla villkoren för veterinärvård, liv, katastrof och tillägg som tandförsäkring. Har du köpt hästen, kontrollera hur försäkringen hanterades vid ägarbytet, eftersom ett felaktigt genomfört ägarbyte kan leda till att viktig information går förlorad eller att skyddet påverkas.
- Jämför vad varje skydd faktiskt ersätter. Se till att mediciner, röntgen, rehabilitering och avlivning ingår i veterinärvårdsförsäkringen, och skilj på hel veterinärvård (sjukdom och olycksfall) och begränsad veterinärvård (yttre våld och traumatiska skador).
- Leta efter överlapp. Typiska ställen är avlivningskostnader, veterinärvård efter olyckshändelser och tandvård som både ingår i en nivå och finns som tillägg.
- Skilj på kostnadsskydd och värdeskydd. Veterinärvårdsförsäkringen täcker inte hästens ekonomiska värde. Överväg livförsäkring om ersättningen ska kunna göra det möjligt att köpa en ny häst, och kom ihåg att livbeloppet trappas ned när hästen blir äldre.
- Planera bytet med karens och skadehistorik i åtanke. En ny försäkring har 20 dagars karens vid sjukdom men gäller direkt vid olycksfall. Har hästen en pågående eller tidigare skada kan den nya försäkringen få reservationer, så undvik helst att byta bolag i det läget.
- Fråga bolagen hur de samordnar ersättning. Be om skriftligt besked om vad som gäller om du har en annan försäkring som täcker samma kostnad.
- Säg upp det som verkligen är överflödigt – men inte för tidigt. Innan du säger upp en försäkring som täcker sjukdom, kontrollera att den nya har passerat karensen på 20 dagar.
❓ Vanliga frågor
🐴 Kan man ha två hästförsäkringar samtidigt?
Förbudet mot berikning gäller ersättningen, inte hur många försäkringar du får teckna. Du kan alltså ha flera försäkringar, men sammanlagt aldrig få mer än 100% av den faktiska skadekostnaden ersatt. Eftersom varje försäkring kostar premie är överlappande skydd för samma risk ofta ett dyrt sätt att känna sig trygg. Kontrollera alltid respektive bolags villkor om samordning innan du tecknar ytterligare en försäkring.
💰 Hur mycket kan jag få ersatt om jag har två försäkringar?
Taket är 100% av den faktiska skadekostnaden. Kostar en behandling 20 000 kr kan den sammanlagda ersättningen aldrig bli mer än 20 000 kr, oavsett antal försäkringar. Dessutom bär du själv grundsjälvrisken plus 15 eller 20% av de ersättningsbara kostnaderna, enligt villkoren. Hur ansvaret fördelas mellan två bolag avgörs av deras villkor. Jämför Dunstans priser →
📌 Vad menas med förbud mot berikning?
Försäkringsavtalslagen bygger på tanken att en försäkring ska ersätta en faktisk förlust och inte ge dig vinst. Därför kan du aldrig få mer än 100% av den faktiska skadekostnaden ersatt. Principen gäller oavsett om kostnaden täcks av en eller flera försäkringar, och den är anledningen till att dubbla premier för samma risk sällan lönar sig.
🛡️ Är livförsäkring och veterinärvårdsförsäkring en dubbelförsäkring?
Nej, de täcker olika risker. Veterinärvårdsförsäkringen ersätter kostnader för undersökning och behandling vid sjukdom eller olycksfall, medan livförsäkringen ger en engångsersättning om hästen dör innan den uppnått en viss ålder. Veterinärvårdsförsäkringen täcker inte hästens ekonomiska värde, och livbeloppet trappas ned när hästen blir 16 eller 18 år. Se Dunstans fullständiga villkor →
⚠️ Kan veterinärvårdsförsäkring och katastrofförsäkring överlappa?
Ja, de kan beröra samma kostnader. Katastrofförsäkringen gäller bara vid särskilt angivna händelser som brand, trafikolycka, drunkning, blixtnedslag, gasolyckor, rovdjursangrepp eller skadegörelse, och kan ersätta veterinärvård, liv, användbarhetsförlust, avlivning, destruktion och vissa transportkostnader. Hel veterinärvård täcker sjukdom och olycksfall och även avlivning. Jämför därför villkoren sida vid sida.
🩺 Behöver jag katastrofförsäkring om jag redan har veterinärvårdsförsäkring?
Det beror på vad som ingår i dina skydd. Katastrofförsäkringen fungerar som ett grundskydd för större olyckshändelser, medan veterinärvårdsförsäkringen ger ett bredare ekonomiskt skydd i vardagen. Titta på vilka händelser och kostnader varje försäkring ersätter innan du behåller båda, så att du inte betalar två gånger för samma sak. Kolla Dunstans pris →
🎯 Hur fungerar karens om jag lägger till eller byter försäkring?
Vid sjukdom gäller alltid 20 dagars karens på en ny försäkring, och om du blir sjuk under den tiden gäller inte försäkringen. Olycksfall gäller däremot direkt. Höjer du veterinärvårdsbeloppet får även höjningen karens vid sjukdom. Det är därför ett bolagsbyte bör planeras så att du inte står utan skydd under karenstiden.
📊 Vad händer med tidigare skador om jag byter bolag?
Har hästen varit skadad kan den nya försäkringen få reservationer, vilket betyder att just den skadan inte ersätts framöver. Därför bör du undvika att byta bolag om hästen har en pågående eller tidigare skada. Försäkringsbolaget kan också begära veterinärintyg, och hittar veterinären fel gör bolaget ofta undantag för det som påpekats. Få pris från Dunstan →
💡 Vad gör jag om jag köper en häst som redan är försäkrad?
Begär skadehistorik och en fullmakt från säljaren så att du vet om hästen haft tidigare skador. Hantera försäkringen korrekt vid ägarbytet, eftersom ett felaktigt genomfört byte kan leda till att viktig information går förlorad eller att skyddet påverkas. Tänk på att försäkringen inte gäller för dolda fel om den inte tecknats inom en viss tid från födseln.
✅ Hur kan jag hålla nere kostnaden utan att dubbelförsäkra?
Premien styrs av hästens ålder, ras och användningsområde, försäkringens omfattning, livvärde och självrisknivå. En högre självrisk ger generellt lägre månadskostnad, medan en lägre självrisk ger större ersättning vid skada. Hos Dunstan kan poäng från utbildningar och skadeförebyggande åtgärder dessutom användas till lägre premie eller lägre självrisk efter skadefritt år. Teckna Dunstan direkt →
🏅 Hur får jag ersättning – direktreglering eller kvitton?
Oftast sker en direktreglering, vilket innebär att kliniken kontaktar försäkringsbolaget direkt och du bara betalar din självrisk. I andra fall betalar du själv och skickar in kvitton. Har du fler än en försäkring på samma kostnad, fråga bolagen i vilken ordning och hur skadan ska anmälas innan du går vidare.
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna:
- Förbudet mot berikning i Försäkringsavtalslagen innebär att du aldrig får mer än 100% av den faktiska skadekostnaden ersatt, oavsett antal försäkringar.
- Dubbelförsäkring uppstår oftast vid överlapp mellan veterinärvård och katastrof, vid avlivning och tandvård, vid bolagsbyten och vid köp av redan försäkrad häst.
- Livförsäkring och veterinärvårdsförsäkring täcker olika risker och är normalt inte en dubbelförsäkring.
- Ny försäkring har 20 dagars karens vid sjukdom, medan olycksfall gäller direkt.
- Be alltid bolagen om skriftligt besked om samordning innan du tecknar ett överlappande skydd.
Premier och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med försäkringsbolaget innan köp.
Teckna Dunstan direkt → – för dig som vill samla veterinärvård, liv och katastrof hos ett specialistbolag.
Se Dina Försäkringars erbjudande → – för dig som föredrar en lokal kontaktperson som känner dig och din häst.
Om skribenten
